연금저축펀드로 일단 1억만 모읍니다.

연금 저축의 필요성


  • 연금저축 가입자 수: 2022년 기준으로 국내 연금저축 가입자가 700만 명을 넘었다.
  • 노후소득에 대한 관심: 많은 사람들이 노후소득에 대한 관심이 증가하고 있으며, 이는 경제적 불안정성과 관련이 있다.
  • 연금 수령 계산: 개인이 미래에 받을 연금액을 계산하는 것이 중요하다.
    • 질문: "내가 과연 얼마를 언제까지 납입해야 원하는 연금액을 탈 수 있을까?"


근로소득과 자본소득의 변화


  • 소득 구조의 변화: 한국의 소득 중심이 근로소득에서 자본소득으로 바뀌고 있다.
  • 소득 불균형: 소수의 사람들이 자본소득을 늘리는 반면, 다수의 근로자들은 상대적으로 박탈감과 빈곤감을 느끼고 있다.
  • 사회적 문제: 이러한 변화는 출산률 저하, 노인 빈곤, 자살률 증가와 같은 사회적 문제를 초래하고 있다.
  • 해결 방안: 국가는 더 많은 사람들이 자본소득을 누릴 수 있는 사다리를 만들어야 한다.

연금 저축의 목표 금액


  • 1억 원 목표: 연금저축으로 1억 원을 모으는 것을 기준으로 설정한다.
  • 복리 효과: 1억 원을 달성하면 복리 효과가 적용되어 자산이 빠르게 증가한다.
    • 예시: 1억 원이 2억 원, 4억 원, 8억 원으로 증가하는 과정.
  • 부자들의 자산 증가: 부자들이 자산을 늘리는 방식에 대한 이해를 돕는다.
  • 모으는 과정의 어려움: 1억 원을 모으는 것이 쉽지 않지만, 그 과정을 통해 부자가 될 자격이 생긴다.

연금 저축 계획 세우기


  • 7년 계획: 7년 안에 1억 원을 모으기로 계획을 세운다.
  • 월 납입액: 매달 84만 원씩, 연간 천만 원을 연금저축펀드에 적립한다.
  • 20대 평균 실수령 금액: 20대 후반의 평균 실수령 금액이 월 254만 원이다.
  • 비교: 아반떼 차량을 36개월 할부로 구매할 경우 월부금이 80만 원이 나오며, 연금 납입이 가능함을 강조한다.

ETF 투자 전략


  • 운용의 중요성: 연금저축펀드는 입금한 이후에 그 돈을 운용하여 수익을 내는 것이 중요하다.
  • ETF 선택: 가장 무난한 미국 S&P 500 ETF를 매수하는 전략을 제안한다.
    • 장기 투자: 연금은 장기간 보유해야 하므로 변동성이 적고 꾸준히 우상향하는 종목이 중요하다.
  • 수익률 검증: S&P 500 ETF는 80년 역사를 통해 연간 8% 내외의 수익을 검증받았다.
  • 배당 수익: 배당 2%를 포함하면 연간 10% 내외의 수익을 기대할 수 있다.

복리 효과의 중요성


  • 첫해 수익: 연금 납입 첫해에는 1080만 원이 적립되고, 수익은 54만 6천 원이다.
  • 초반의 어려움: 초기 투자금이 적어 수익률이 낮고, 이 시기가 고비가 될 수 있다.
  • 2년 차 수익 증가: 2년 차에는 수익이 160만 원으로 증가하며, 점차 재미가 붙기 시작한다.
  • 복리의 힘: 5년 차에는 총 적립금이 6400만 원에 도달하며, 1억 원이 가시권에 들어온다.

하락장과 투자 심리


  • 하락장 경험: 하락장이 오면 투자자들은 흔들릴 수밖에 없다.
  • 주위의 소음: 경제가 망했다는 등의 부정적인 소리가 많아지며, 투자 중단의 유혹이 커진다.
  • 인내의 중요성: 하락장을 견디고 계속 투자하는 사람이 성장의 과실을 누릴 수 있다.
  • 멘탈 관리: 멘탈이 약한 경우, 원금 보장되는 국공채나 MMF에 투자하는 것도 고려해야 한다.

연금저축보험의 문제점


  • 가입자의 문제: 많은 사람들이 연금저축보험에 가입하고 있지만, 이로 인해 심각한 문제가 발생하고 있다.
  • 사업비 공제: 보험사는 적립금에서 5%에서 9%까지 사업비를 공제한다.
  • 수익률 저조: 연금저축보험의 지난 10년 평균 수익률이 1.6%에 불과하다.
  • 세액공제의 오해: 세액공제는 국가에서 돌려주는 돈이지 보험사가 제공하는 것이 아니다.

세액공제와 보험사의 이익


  • 세액공제 혜택: 매년 내는 돈의 16.5%를 세액공제 해준다.
  • 보험사의 마케팅: 보험사는 세액공제를 강조하며 마케팅을 진행한다.
  • 가입자의 인식: 많은 가입자들이 세액공제에만 관심을 가지며, 실제 수익에는 무관심하다.
  • 보험사의 탐욕: 보험사가 이익을 추구하면서 연금저축 시장을 왜곡하고 있다.

연금저축펀드의 장점


  • 시간과의 싸움: 연금저축펀드는 시간과의 싸움이며, 빨리 시작할수록 유리하다.
  • 적립금 증가: 하루라도 빨리 납입을 시작하면 미래에 받을 금액이 많아진다.
  • 은퇴 준비: 은퇴할 날이 다가오고 있음을 인식하고, 계획을 세워야 한다.
  • 1억 달성의 중요성: 1억 원을 달성하면 자산이 눈덩이처럼 불어나는 효과를 경험할 수 있다.

미래의 재정 계획


  • 은퇴 후 생활비: 은퇴할 때 필요한 생활비를 계산하고, 그에 맞춰 납입 계획을 세워야 한다.
  • 여유 있는 삶: 연금저축을 통해 노후 대비를 미리 해두면 여유 있는 삶을 즐길 수 있다.
  • 계획의 필요성: 지금부터라도 계획을 세우고 실행에 옮기는 것이 중요하다.
  • 마무리: 연금저축을 통해 미래의 재정적 안정성을 확보할 수 있다.